Сентябрь 16, 2015

Чаще всего, чтобы доказать банку свою платежеспособность, заемщику нужно представить справку 2-НДФЛ. Однако далеко не у всех заработная плата полностью отражена в официальной документации работодателя. А значит размер доходов, указанный в такой справке, может не устроить банк и усложнить процедуру получения нужной суммы денежных средств. Для таких клиентов некоторые банки допускают альтернативный способ подтверждения заработка заемщика – справку по форме банка.

Что такое справка по форме банка?

Несколько лет назад банки учитывали только «белую» зарплату заемщиков, чем сильно ограничивали круг своих клиентов. Однако со временем, понимая привлекательность прибыли с процентов, кредиторы стали лояльнее относиться к подтверждению доходов и ввели способ его осуществления, отличный от справки 2-НДФЛ, – справку по форме банка.

Такой документ предназначен для подтверждения реальных доходов кредитуемого. Справка по форме банка чаще всего подразумевает наличие следующих данных:

• сведения о клиенте, включая стаж и занимаемую должность;
• размер средней заработной платы за последние несколько месяцев;
• размер зарплаты за последний год с разбивкой по месяцам.

Требования к информации, которую должна содержать такая справка, в каждом банке различны. В некоторых случаях потребуются сведения о работодателе: ИНН, фактический и юридический адрес организации, контактные данные. Одним банкам достаточно указания среднемесячной зарплаты заемщика, а где-то нужны будут данные о точном размере заработной платы за каждый месяц. Общим для всех случаев остается одно обязательное требование к такому документу – он должен быть заверен подписью руководителя или главного бухгалтера и печатью организации.

Отличие справки по форме банка от формы 2-НДФЛ

Основным отличием такой справки от 2-НДФЛ является отсутствие в ней сведений об уплачиваемых налогах и налоговых вычетах. Эта информация не представляет интереса для банка-кредитора и не влияет на решение о выдаче кредита.

Заполнение формы 2-НДФЛ обязательно производится по установленным стандартам. В то время как справка по форме банка заполняется в соответствии с требованиями, предъявляемыми конкретной финансовой организацией.

Сложность получения справки свободной формы состоит именно в том, что на ней присутствует подпись руководства и печать фирмы. А так как этот документ фактически подтверждает уход от налоговых выплат и сокрытие организацией ее реальной прибыли, генеральный директор и главный бухгалтер фирмы серьезно рискуют. Поэтому многие компании отказывают своим сотрудникам в выдаче подобных документов во избежание передачи сведений налоговым органам. При этом справка 2-НДФЛ в обязательном порядке должна быть предоставлена сотруднику в течение трех дней с момента письменного обращения и отказать в ее выдаче работодатель не имеет права.

Кредит с подтверждением доходов заемщика справкой по форме банка является более рискованным для банка. Поэтому процентная ставка по нему будет выше, чем при предъявлении справки 2-НДФЛ. В любом случае нужно понимать, что кредитор обязательно проверит информацию о ваших доходах, поэтому не стоит пытаться обмануть банк. В случае, если после выдачи кредита подтвердится недостоверность указанных данных, недобросовестный заемщик рискует понести уголовную ответственность.

Полезные статьи

Зачем нужна справка о доходах по форме банка?

Многие банки при оформлении кредита для подтверждения доходов предполагаемого заемщика предлагают предоставить справку о доходах по форме, установленной самим банком.

Данный способ проверки платежеспособности заемщика является очень распространенным в банковской среде. Однако многие работодатели не горят желанием подписывать подобный документ, опасаясь неприятностей в случае, если он попадет не в те руки, а информация в справке о доходах будет несколько не соответствовать информации, передаваемой работодателем в налоговую службу. В такой ситуации данный документ может являться прямым доказательством неуплаты налогов, что подразумевает серьезное уголовное преступление, ответственность за которое предусматривается как для работодателя, так и для сотрудника.

Использование банками справок о доходах по собственным формам обуславливается тем, что получение заработной платы "в конвертах" на сегодняшний день воспринимается как данность. Раскрываемость налоговых преступлений падает, а правоохранительные органы констатируют факт, что не в состоянии достаточно эффективно бороться с неуплатой налогов. Вследствие этого работодатели с меньшими опасениями сокращают свои издержки при помощи "серых" схем оплаты труда, предполагая, что в большинстве случаев смогут избежать ответственности. Итогом подобных обстоятельств является то, что далеко не все граждане имеют возможность подтвердить свои доходы справкой по форме 2-НДФЛ. Банки, принимая сложившуюся ситуацию, создают упрощенные условия для получения кредита, которые позволяют заемщику легально подтвердить неофициальный заработок.

Каждый банк разрабатывает свои формы справки подтверждения доходов. Обычно заемщику при заполнении требуется указать свое полное имя, наименование организации, должность, стаж работы, доход за определенный период, как правило за 6 месяцев, и срок трудового договора. Справка подписывается руководителем и главным бухгалтером предприятия и заверяется печатью.

Досконально проверить содержащуюся в справке информацию сотрудники банка не в состоянии и обычно проверка ограничивается телефонным звонком в указанную заемщиком организацию. По причине неполной уверенности банка в объективности информации, содержащейся в подобной справке, количество отказов в выдаче кредита при данных обстоятельствах несколько выше, чем в случае подтверждения доходов по форме 2-НДФЛ. К тому же условия кредитования для заемщика обычно не столь выгодны и зачастую требуют большого первоначального взноса. При этом справка о доходах по форме банка не всегда гарантирует подтверждение неофициальной зарплаты, поскольку на предприятии могут выдать такую справку вместо справки по форме 2-НДФЛ (т.е. с заниженной зарплатой), т.к. ее подготовка не требует много времени.

В настоящее время банки не передают информацию, полученную из справок о доходах, в налоговые органы и полицию, поскольку заинтересованы в выдаче кредита, проценты по которому являются их заработком.

В случае передачи таких данных, это могло бы обрушить кредитный рынок.Но все понимают, что ситуация может измениться в любой момент, поскольку увеличение налоговых сборов, особенно в условиях дефицита бюджетных средств, является для государства одним из приоритетных вопросов. Поэтому нельзя исключить внесение в законодательство изменений, обязывающих банки предоставлять информацию о заемщиках в органы налоговой службы.

Сейчас работники, предоставившие в банк справку о доходах по форме банка, могут чувствовать себя относительно спокойно, чего нельзя сказать о работодателях. Подписывая справку, и подтверждая тем самым "серую" зарплату работника, работодатель дает ему в руки весомую улику, которую тот может предъявить не в банк, а, к примеру, в прокуратуру, налоговую или в государственную инспекцию труда. Поскольку у работников зачастую нет реальных возможностей добиться от работодателя официального отражения фактической зарплаты, то с подобной справкой на руках такая возможность у них появляется. Именно это обстоятельство и заставляет работодателя подписывать подобные документы с большой неохотой.

Необходимо знать, что ответственность за неуплату налогов может распространяться не только на работодателей, но и на работников. Согласно статье 198 УК РФ уклонение от уплаты налогов может повлечь за собой наказание в виде штрафа от 100 до 300 тысяч рублей, либо до года принудительных работ, либо ареста до полугода, либо лишения свободы на срок до одного года.

Если преступление совершено впервые, то при выплате полной суммы с учетов всех сопутствующих выплат (штрафы, пени, недоимки и т.п.) нарушитель освобождается от уголовной ответственности.

Нередко заемщик, стремясь получить кредит и не имея возможности официально получить справку о доходах, а также рассчитывая на то, что информация, содержащаяся в справке, не может быть стопроцентно проверена, пользуется услугами различных организаций, предлагающих составить подобную справку за соответствующее вознаграждение. Как показывает практика, банки действительно могут выдать (и нередко выдают) кредиты по подобным справкам. Однако следует помнить, что при выявлении факта мошенничества службой безопасности банка документы могут быть переданы в полицию, со всеми вытекающими из этого последствиями и неприятностями. В результате заемщик вместо кредита может получить уголовное расследование и быть обвиненным в нарушении статей 159.1 УК РФ "Мошенничество в сфере кредитования", 327 УК РФ "Подделка документов" и статьи 30 "Приготовление и покушение на преступление", в зависимости от обстоятельств. Это может грозить заемщику не только немаленьким штрафом, но и реальным сроком лишения свободы.

Для подтверждения своей платежеспособности при оформлении ссуды, требуется удостоверить уровень своей заработной платы. Для этого допустимо использовать справку по форме банка Совкомбанк, скачать которую необходимо заранее.

Документы для получения кредита

Справка по форме банка Совкомбанк (пример заполненной можно посмотреть в интернете) служит полноценной заменой официальному документу НДФЛ-2. Сегодня Совкомбанк допускает выдачу кредита по некоторым направлениям и вовсе без подтверждения дохода:

• Экспресс: до 40 тыс. рублей;
• Стандартный: до 300 тыс.;
• Пенсионный.

По всем, кроме первой программы, заемщику необходимо предъявить еще одно удостоверение личности. Таковым может выступать пенсионное удостоверение (обязательно для пенсионеров по специальной программе), а также водительские права, СНИЛС, ОМС и т.п.

Кредиты, предусматривающие крупные ссуды и уникальные условия, требуют обязательного предъявления справки НДФЛ-2 или по форме банка:

• Суперплюс: до 1 млн. рублей;
• Под залог недвижимости: до 30 млн.;
• 12% плюс: 100 тыс. под 12%.

Если посмотреть заполненные справки по форме банка Совкомбанк, выложенные пользователями, видно, что они требуются и для выдачи целевых займов: автокредит, ипотека.

Порядок оформления займа в Совкомбанк

Процедура получения займа в Совкомбанк предусматривает возможность подачи заявки онлайн или сразу в отделении. Во втором случае справку по форме банка стоит заранее скачать, заполнить, используя при необходимости образец, и взять с собой в отделение вместе с другими удостоверениями, согласно списку.

Если отправлять заявку онлайн, то образец заполнения справки по форме банка Совкомбанк также стоит найти заблаговременно.

В заявке потребуется указать такие сведения:

• сумма;
• длительность;
• фамилия, имя, отчество заявителя;
• дата рождения;
• регион проживания;
• контактные данные.

Согласование потребует некоторого времени, за которое можно пока скачать справку по форме банка и передать работодателю для заполнения. После подтверждения выдачи ссуды, уже заполненный бланк, паспорт и прочие бумаги потребуется принести в офис Совкомбанк. После чего происходит подписание договора и перечисление заемных средств.

Пример заполнения справки по форме банка

После того, как скачать справку о доходах по форме банка Совкомбанк, ее требуется отдать на заполнение. Этим занимается бухгалтерия или непосредственно руководитель компании-работодателя.

Согласно образцу, справка включает такую информацию:

• дата выдачи справки по форме банка;
• период, за который предоставляется информация;
• фамилия заемщика;
• дата его трудоустройства, занимаемая должность;
• адрес, банковские реквизиты работодателя;
• дата окончания трудового договора (при заключении такового);
• сведения о доходах: месяц, год, сумма и итоговое значение за период;
• подпись руководителя;
• печать.

Данные о заработной плате нужно предоставить за 4 месяца. При этом указывается величина после вычета всех удержаний, но с учетом премий и надбавок. Расписать их нужно по месяцам, чтобы показать зарплату в каждом из них, а после просуммировать в итоговой строке.

Как видно, никаких трудностей заполнение справки о доходах не вызывает, вся информация имеется в бухгалтерии. При желании можно запросить образец в Совкомбанк или посмотреть на сайте пример заполненного бланка.

Стоит помнить, что справка по форме банка Совкомбанк имеет ограниченный срок действия. Если согласования клиент не получил, или по какой-то причине заявку подал позже, то справка может быть уже не годной. Она должна быть выдана не позднее 30-дневного периода на момент оформления.

Скачать образец справки о доходах

Заключение

Выбрав программу кредитования, следует изучить перечень необходимых документов для ее оформления. Допустимо использовать справку банка для подтверждения дохода. Ее нужно скачать на сайте Совкомбанк, распечатать и отдать работодателю. При возникновении трудностей, можно изучить пример в отделении или образец справки по форме банка Совкомбанк. Заполненную форму нужно передать сотруднику в числе прочих документов.

Краткое содержание:

Справка по форме банка является распространенным способом подтверждения дохода, который принимают почти все банки при оформлении кредита. Однако далеко не все работодатели готовы ее подписывать, разумно опасаясь, что попав, например, в налоговую, она будет являться прямым доказательством неуплаты налогов, а это серьезное уголовное преступление, ответственность по которому предусмотрена как для работодателя, так и для работника.

Правовая инструкция сайт расскажет о том, что нужно знать о справке, подтверждающей доход по форме банка.

Зачем нужны справки по форме банка?

Банки ввели справки о доходах по собственной форме не от хорошей жизни. Зарплаты «в конвертах» в России принято воспринимать как данность, даже правоохранительные органы констатируют, что эффективно бороться с неуплатой налогов у них не получается. В конце 2013 года представитель Следственного комитета РФ Георгий Смирнов сообщил, что за последние четыре года раскрываемость налоговых преступлений сократилась в четыре раза. По этой причине работодатели не боятся сокращать свои издержки за счет «серых» схем, рассчитывая, что в большинстве случаем смогут уйти от ответственности. Как итог — официально подтвердить свой доход справкой №2-НДФЛ для получения кредита могут далеко не все работники. Банки это понимают и создают «упрощенные» условия получения кредита «по двум документам», которые позволяют в легальной форме подтвердить «серый» заработок.

Какая информация содержится в справке по форме банка?

У каждого банка своя форма для такой справки. Обычно в ней требуется указать ФИО заемщика, должность, стаж работы, срок трудового договора и средний доход за определенный период (обычно 4-6 месяцев). Такая справка подписывается генеральным директором и главным бухгалтером предприятия и заверяется печатью.

Проверить информацию, содержащуюся в справке, сотрудники банка на 100% не могут. Обычно проверка ограничивается звонком в организацию, указанную в качестве места работы заемщика. По этой причине количество отказов в выдаче кредита по этому документу больше, чем в случае подтверждения дохода по №2-НДФЛ, да и условия кредита обычно не такие выгодные, часто требуется большой первоначальный взнос. При этом информация в справке по форме банка не всегда является подтверждением «серой» зарплаты. На предприятии могут выдать такую справку вместо №2-НДФЛ, так как на ее подготовку не требуется много времени — подписал, поставил печать и готово.

Чем грозит данная справка работнику и работодателю?

Банки пока не передают информацию из полученных справок в налоговую и полицию, так как заинтересованы в выдаче кредита, на процентах по которому они зарабатывают. В противном случае это могло бы обрушить весь кредитный рынок. Однако все понимают, что законодательство в любой момент может измениться. В условиях дефицита бюджета увеличение налоговых сборов будет как нельзя кстати. Поэтому нельзя исключать, что в законодательство будут внесены изменения, обязывающие банки предоставлять информацию о своих заемщиках налоговой инспекции.

Пока же работники могут чувствовать себя относительно спокойно, чего не скажешь о работодателях. Подтверждая такой справкой «серую» зарплату работника, они дают ему в руки улику, с которой он может пойти не в банк, а, например, в налоговую, прокуратуру или Государственную инспекцию труда. Ведь у работников часто нет реального способа добиться от работодателя «белой» зарплаты. С такой справкой шансов будет больше. Именно поэтому работодатели такие документы подписывают с большой неохотой.

Важно знать, что ответственность за неуплату налогов распространяется не только на работодателя, но и на работника. В соответствии со статьей 198 Уголовного кодекса РФ, уклонение от уплаты налогов наказывается штрафом в размере от 100 тысяч до 300 тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до двух лет, либо принудительными работами на срок до одного года, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до одного года.

Для уклонистов от уплаты налогов в крупном и особо крупном размере (600 тысяч и 1 млн рублей в течение трех лет соответственно) наказание еще строже.

Если такое преступление совершено впервые, а налоговые долги вместе со штрафами и пени будут возвращены в бюджет, то нарушители будут освобождены от уголовной ответственности.

На работодателя распространяется также статья 199 УК РФ «Уклонение от уплаты налогов и (или) сборов с организации».

Чем грозит покупка «липовой» справки по форме банка?

Мы уже писали о том, что полностью проверить информацию, содержащуюся в справке по форме банка, невозможно. По этой причине в интернете немало предложений от различных организаций составить эти справки за деньги. Практика показывает, что часто по таким справкам банки действительно выдают кредиты. Однако если факт мошенничества будет установлен службой безопасности банка, то документы могут уйти в полицию, о чем неоднократно писали пользователи сайт.

«Хотел взять кредит. Предоставил фиктивную справку по форме банка. Кредит не дали. Документы отправили в полицию. На допросе сказал как есть - справку купил у риэлторов» , - пишет Вячеслав из Воронежа.

Если документы будут переданы в полицию, то нарушителю в зависимости от обстоятельств грозит ответственность сразу по нескольким статьям Уголовного кодекса: 159.1 - «Мошенничество в сфере кредитования», 327 - «Подделка, изготовление или сбыт поддельных документов, государственных наград, штампов, печатей, бланков», 30 - «Приготовление к преступлению и покушение на преступление».

У каждого банка есть правила, которые предусматривают одобрение на выдачу кредитных средств исключительно клиентам, доказавшим свою платежеспособность. Ответственный заемщик обязан возвратить банку всю сумму займа с процентами, сделать это вовремя и без просрочек. Вы можете «рвать на себе тельняшку» доказывая свою честность, но без документального подтверждения никто не решится выдать вам значительную сумму. Для этого вам понадобится справка о доходах по форме банка. Давайте детально рассмотрим этот документ и правила его заполнения.

Для чего заполняется справка о доходах по форме банка?

Ни для кого не секрет, что многие работники помимо официальной зарплаты получают дополнительные бонусы в конвертах. Причин для этого у работодателей много, но мы не будем вдаваться в подробности, потому что это не предмет нашего разговора.

Приходя в банк за кредитом, такому заемщику сложно доказать уровень своего дохода, вследствие этого банк отказывает в выдаче больших сумм клиенту, чтобы избежать рисков.

Что делать в такой ситуации? Решение найдено – это справка о доходах по форме банка. Бланки всех банков очень похожи, но есть некоторые нюансы, о которых я также расскажу в этой статье.

Что нужно обязательно заполнить в справке

Если вы не владеете всем объемом требуемой информации для заполнения справки, обратитесь к вашему бухгалтеру, который подскажет вам зарплату за последний год (по месяцам) и размер отчислений в налоговые органы. Некоторые кредитные организации могут потребовать предоставить больше данных чем вы рассчитывали, но также существует стандартный набор полей, которые вам придется обязательно заполнить.

Любой бланк будет содержать такие пункты как:

• ФИО работника, желающего взять кредит;
• Должность заемщика;
• Стаж работы в компании предоставляющей справку;
• Заработная плата помесячно за последние 6-12 мес.;
• Удержания из заработной платы (зависит от требований конкретного банка).

Банк рассматривает исключительно сумму, которая остается после всех вычетов. Налоги, алименты, вычеты по исполнительным листам способны «отъесть» большой кусок от вашей зарплаты, это нужно учесть, заполняя справку.

В чем могут возникнуть сложности

Справка по форме банка для многих заемщиков является спасением, но, когда она попадает в руки директора, шансы получить кредит могут развеяться как дорожная пыль.

Банки гарантируют, что такие бумаги, подтверждающие доход клиентов, являются исключительно внутренними документами и никогда не покидают стены кредитных организаций. Несмотря на это, работодатели не спешат ставить подпись на справках по форме банков. Опасения очевидны. Если такая информация попадет в руки налоговиков, они могут заинтересоваться разницей между зарплатой, попадающей в налоговые отчеты и реальной. Главному бухгалтеру компании неприятностей тогда не избежать. Вам следует до заполнения справки о доходах по форме банка встретиться с руководством и получить одобрение. Если вас ценят как сотрудника и готовы пойти вам навстречу, заверенный документ вы сможете получить быстро.

Если я беру кредит со справкой, это отражается на условиях кредитования?

К сожалению, отражается. Справка по форме банка – не гарантирует на 100% вашу платежеспособность. Нередки случаи подделки таких документов, завышение зарплаты, уменьшение вычетов и т.д.

Во всех банках предупреждают о том, что отсутствие формы 2 НДФЛ обязательно отразится на процентной ставке и сроке кредитования.

Любому банку нужны гарантии возврата денег. Если нет в этом полной уверенности, нужно подстраховать возможные потери как минимум посредством увеличения процентной ставки.

Несмотря на эту печальную поправку к вашему договору кредитования, условия у всех кредиторов разные. Иногда можно встретить предложения, в которых кредит со справкой по форме банка оказывается более выгодным, чем предложение в другом (более известном) банке с предоставленной формой 2 НДФЛ. Кто ищет, тот найдет!

Как банк осуществляет проверку вашей справки о доходах

Все предоставляемые клиентами справки проходят тщательную проверку. Для этого в кредитных организациях есть специальные отделы, отвечающие за экономическую безопасность. В первую очередь проверяется ваша кредитная история. Эти данные позволяют сформировать «портрет заемщика».

Специалисты банка могут сделать несколько звонков в вашу компанию для проверки указанных в справке данных. Могут поинтересоваться вашим семейным положением, отзывами сотрудников, наличием какой-либо собственности принадлежащей вам. Конечно, это очень личные вопросы, на которые вы или ваши коллеги по работе не обязаны отвечать, но ведь вам нужны деньги и от этих ответов может зависеть принятие решения.

Что может подтвердить ваш неофициальный доход

Если у вас есть официальная работа, то справка о доходах по форме банка – это отличный способ подтвердить весь объем получаемых вами доходов. Если по факту вы получаете доходы, превышающие вашу официальную зарплату, то это отражается в бумаге, закрепленной подписью главного бухгалтера и руководителя компании.

Но бывают и другие способы получения доходов, которые невозможно отразить в справке. Это может быть сдача недвижимости в аренду. У вас могут признать такие доходы если вы предъявите доказательство в виде налоговой декларации об уплате налогов с полученной прибыли. Если доказательств нет, такие поступления в ваш бюджет засчитаны не будут.

Желание демонстрировать свои доходы в налоговых органах есть пока не у всех. Что можно сделать в такой ситуации?

Делим ответственность с поручителем

Вам нужно найти поручителя с солидной «белой» зарплатой, который может официально подтвердить свой доход, предоставив нужные документы кредитору. В кредитном договоре указывается, что в случае вашей неплатежеспособности, ответственность перекладывается на вашего поручителя. Чаще всего в качестве поручителя выступают родственники заемщика или его близкие друзья. Если вам не «потянуть» взятые на себя обязательства, хорошо подумайте о человеке, которого вы можете подставить.

Подтверждение дохода фрилансера

Если вы занимаетесь фрилансом или зарабатываете на жизнь «вольным художником», ваш заработок можно продемонстрировать банку в виде выписки, сделанной с вашего карточного счета. Регулярные выплаты на карту могут свидетельствовать о постоянном получении дохода. Также вы можете продемонстрировать банку результаты своей деятельности в виде нарисованных картин, сайтов, скульптур, дизайнов интерьера и т.д. Кредитор примет во внимание ваше заявление, но не в полном объеме (как правило, учитывается не более 50% серых доходов). Главное в этом вопросе не сумма, а регулярность платежей.